年初那会儿，我帮老周算了一笔账。他在湖州织里做童装生意，前几年在仁皇山那边买了套房，公积金贷款还剩六十多万。他问我：手里攒了二十万，是留着周转，还是把公积金贷款先还一部分？我给他打了个比方——公积金账户里的钱和手里的闲钱，就像你灶台上两口锅，一口炖着汤，一口空烧着，你得看看哪口锅更费柴火。老周听完愣了半天，后来一拍大腿说懂了。
为什么年初特别适合琢磨公积金提前还款这件事
每年过完正月，湖州这边不少家庭会盘一下上一年的收支。年终奖发过了，年底的货款也回笼了，手里多少能攥住一笔活钱。这时候考虑公积金提前还款，时间点其实挺讲究的。
公积金贷款和商贷不一样，它的利率本身就不高，所以不是所有人都适合急着还。但如果你手里的钱只是躺在活期里，或者买的理财收益跑不赢公积金贷款利率，那提前还掉一部分，相当于给自己省了一笔利息支出。老周的情况就是这样，他那些钱放在卡里也就是个活期利息，我就跟他说，你不如先还掉一部分本金，月供压力小了，利息也少算了。
湖州公积金中心这几年办事效率提了不少，很多业务在浙里办上就能预约。我陪老周去市民服务中心那趟，从取号到办完，前后不到四十分钟。当然，这是材料都带齐的情况下。
办之前，先弄清楚你属于哪种情况
公积金提前还款分两种，一种叫提前部分还款，一种叫提前结清。大部分人做的是前者，就是还掉一部分本金，剩下的继续按月还。老周当时选的就是部分还款，还了二十万进去，选了缩短年限的方式，月供基本没变，但还款周期一下子少了好几年。
这里有个细节要留意：部分还款之后，你可以选“缩短年限”或者“减少月供”。这两种选法没有绝对的好坏，看你的现金流。如果你每个月还款压力不大，那就选缩短年限，省利息更明显；如果月供占收入比例高，那就选减少月供，让自己手头松一点。
湖州这边公积金提前还款的办理条件，大致是正常还款满一定期限、账户状态正常、没有逾期。具体期限各地标准不同，请以当地公积金中心最新公布为准。我一般建议客户在公积金服务网点或者线上先查一下自己的账户状态，确认符合条件再去办。
我让老周准备的材料，你照着理一遍
材料这块说复杂也不复杂，但漏一样就得再跑一趟。老周第一次去就没带全，幸好那天我让他先拍了照发给我看，我让他回去取了身份证和借款合同，下午又跑了一趟才办成。
- 身份证原件，已婚的还要带上配偶的身份证和结婚证
- 公积金借款合同，这个很多人会忘，翻翻家里的文件袋
- 还款银行卡，确保状态正常、额度够
- 如果委托别人办，还需要授权委托书和代办人身份证
老周第二次去是周二上午，公积金办事大厅人不多，他找了之前咨询过的一个服务人员帮忙预审了材料，到窗口直接办，十来分钟就搞定了。他说有人指导确实方便，省得自己瞎琢磨。
公积金提前还款办完之后，我让老周做了两件事
第一件事，去查一下还款后的账户余额和新的还款计划。湖州公积金中心的线上渠道能查到，办完第二天就能看到更新。老周当时还了二十万，剩余本金、新月供、新到期日都显示得清清楚楚。
第二件事，他把每个月省下来的利息大致算了一下，虽然公积金利率不高，但二十万本金提前还进去，整个还款周期算下来，省的钱够他给店里换一台新的裁床了。他跟我说，早知道这样，去年就该办了。
不过我也提醒他，不是所有人都适合把手里的钱全部拿去还公积金。如果你近期有大额支出计划，比如孩子要出国、老人要看病，那手里留够应急资金比什么都重要。公积金提前还款是个工具，用不用、用多少，得看你自家的账本。
常见问题
公积金提前还款要多久能办完？
材料齐全的情况下，线下窗口办理一般当天就能完成。线上申请的话，审核时间以当地公积金中心公布为准。老周那次从进大厅到出来，四十分钟左右。
还多少钱有规定吗？
部分还款通常有最低金额要求，各地标准不同，请以当地公积金中心最新公布为准。有的地方要求一万元以上，有的地方按万元整数倍。去之前先问清楚，免得白跑。
还完之后还能改回原来的还款计划吗？
一般不行。部分还款时选的“缩短年限”或“减少月供”，办完就定了。所以签字之前想清楚，到底哪种更适合你家的情况。
公积金提前还款划不划算？
看你手里的钱有没有更好的去处。如果只是存活期，那还掉省利息就是划算的。如果有收益稳定且高于公积金利率的理财渠道，那可以再权衡一下。记住这一点就够了：公积金提前还款不是必选项，但对你来说，算清楚账再动手，永远比跟风强。
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